На сегодняшний день политикой правительства РФ в области страхования является в первую очередь стремление постепенно переложить с себя часть социальной ответственности на плечи страховщиков. Само по себе это стремление обоснованно и перспективно, однако, по нашему мнению, не в условиях сегодняшней организации страхового дела в стране. Существует не одно и не два направления, в которых необходимо пусть медленно, но верно разворачивать этот сектор. Во-первых, это пропасть недоверия между страхователями и страховщиками, выявленное нами в процессе исследования этой стороны вопроса (см. дис. исследование соискателя гранта). Во-вторых, это замкнутый круг в плане прибыльности страховщика, которая в лидирующих странах (США, Германия, Англия, Япония) реализуется в первую очередь за счет инвестиционной, а не непосредственно страховой деятельности. Российские компании не могут заработать на инвестициях в силу сравнительно небольших размеров фондов и законодательных ограничений инвестиционной деятельности, тогда как прибыль от самого страховании низка и связана с увеличением тарифов, «непосильных» для большей части населения.

В-третьих, мошенничество как со стороны страхователей, так и страховщиков, которое только по "левым" полисам ОСАГО ежегодно достигает 1,2 млрд. р., а это только один из наиболее очевидных способов мошенничества, который количественно оценивает Российский Союз Автостраховщиков. Можно и дальше продолжать говорить о правовых и системных проблемах страхового сектора, однако многие из них являются следствием, но не причиной, и сосредотачиваться на них имеет смысл лишь в краткосрочной перспективе.

Попробуем понять, что же является причиной большинства проблем в части страхования физических лиц и сосредоточимся на этом. В рамках ряда предыдущих исследований, проведенных нами в области страхования, стало понятно, что Россия, в силу своей географической протяженности, является уникальной страной, внутри которой сочетаются не только совершенно различные по своей сути гео-климатические условия и культурные обычаи жителей, но и, что является ключевым аспектом страхования, различное понимание взаимопомощи внутри ближайшего окружения и социума. Страховая система Соединенных штатов (четвертая по величине страна после России, Канады и Китая, а также мировой лидер на мировом страховом рынке), сумела обойти эту проблему, исключив общенациональное законодательство из страхового сектора. Каждый штат вводит свои законы, полностью регулирующие деятельность страховщиков. Это позволило уйти от многих конфликтов внутри страны, связанных со спецификой (культурной, географической или любой другой) того или иного штата. Другим следствием такого подхода стало то, что большинство страховщиков Америки работают в рамках только одного штата, изучив досконально все сильные и слабые стороны «своей» территории, а также особенности взаимодействия ее жителей.

Россия является существенно более разнообразной, чем США. Большинство регионов обладают своими особенностями, которые, как показали предыдущие наши исследования, не учитываются в ежедневной практике страхования. Наиболее наглядный пример – ОСАГО. Средний уровень убыточность по ОСАГО выше в дальневосточном округе, где в автопарке региона велика доля подержанных японских иномарок, чей ремонт обходится страховщикам на порядок дороже, чем автомобили российских производителей. В то же время регионы с сильными внутрисемейными традициями (например, регионы преимущественно мусульманского вероисповедания – Крачаево-Черкессия, Кабардино-Балкария, Адыгея и др.) требуют принципиально иного подхода в страховании, чем «индивидуалистские» Москва и С.-Петербург. Критическим также является климат территории, который наиболее явно проявляется Сибири, где в зимнее время перестают функционировать транспортные связи со многими поселками и небольшими городами, добраться до которых возможно только воздушным транспортом. Еще одним примером специфики региона является особенности растительного и животного мира территорий, которые в Иркутской области заставили 68% населения застраховаться от укуса энцефалитного клеща.

Перечисленные выше особенности заставляют обратить на себя внимание лишь тогда, когда становятся, что называется вырожденным случаем, т.е. когда закрыть на них глаза невозможно. Тем не менее, учет именно этих, кажущихся второстепенными, особенностей лежит в основе эффективных отношений между страхователем и страховщиком, выгодных как этим обеим сторонам, так и государству, социуму и положительно влияющие на экономическое развитие страны (в первую очередь через инвестиционную деятельность страховщиков).

Несмотря на очевидную необходимость учитывать специфику региона, на данный момент в России не существует унифицированного, научно обоснованного подхода к формированию стратегии работы страховщика и оптимальной организации страхового дела в регионе. Другими словами, нет методики определения, какая стратегия более эффективна и целесообразна для населения, ориентированного на семейные традиции, а какая для обособленных жителей крупных мегаполисов. Для страховых компаний и, отчасти государства, важно иметь своего рода справочник по работе с населением, в котором необходимо отметить необходимые характеристики («мягкий южный климат», «богатые рекреационные ресурсы», «сельскохозяйственная ориентированность», «средний уровень заработной платы 15 тыс. руб.» и т.д.) и получить на выходе ключевые положения подхода к населению (например, удаленная продажа полисов через Интернет, низкая заинтересованность в продуктах по страхования жизни и здоровья, возможность создания кратковременных (до одного месяца) продуктов для туристов и т.д.).

Так, для государства такой справочник по различным регионам послужит инструментом регулирования социальных отчислений и планировании бюджета. Там, где люди самостоятельно готовы застраховать себя от, например, пожаров, государство может переложить эту ответственность на страховщиков. Часть регионов же в принципе не согласится на такого рода страхование (в силу религиозных убеждений и традиций) и, по нашему убеждению, неверно было бы со стороны правительства жестко ломать эти убеждения, «загоняя» людей в страховые компании. Куда более оптимальным и корректным как со стороны сохранения лояльность населения к государству и страхованию, так и с точки зрения сохранения богатейшей культуры страны, является подстроить систему страхования под быт и традиции людей. Нежелание страховаться в ряде случаев можно «обойти» через создание союзов страхователей, т.е. поселения и большие семьи которые, в силу, например, религиозных традиций, оказывают взаимопомощь в трудную минуту, превращаются в мини-общества страхователей, которые сами принимают решение о том, как финансово защитить себя от возможных проблем. Такой путь был реализован в Австрии, где отличительной чертой страхования является большое количество малых обществ взаимного страхования. В основе этих обществ лежит многолетняя традиция фермеров помогать друг другу, основываясь на крестьянских объединениях взаимопомощи.

Таким образом, можно долго и с юридической точки зрения успешно менять страховое законодательство, вводить более жесткие условия касаемо минимального уставного капитала, навязывать обязательные виды страхования, убеждать и настаивать на необходимости страховаться, но, увы, это не принесет желаемого результата. Доказательством этого служит печальный опыт введения обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств, которое должно было стать «локомотивом» развития страхового сектора в России, но так им и не стало, превратившись в глазах многих граждан в очередной ненужный налог. Как видно, в работе с населением крайне важно проявлять уважение к сложившимся традициям и обычаям, стараясь укреплять их и использовать в страховании, а не разрушать обязательным принуждениям, расширяющим и без того глубокую пропасть лежащую между страхователями и страховщиками в современной России. В этом свете совершенно необходимо изучение и научное обоснование увязки между географическими, природными, культурными, политическими и экономическими особенностями регионов и системой страхования. До тех пор, пока не будет существовать этой увязки между реальной жизнью населений и страхованием, действительной отдачи – социальной и экономической – от страхового сектора, по нашему глубокому убеждению, не будет.

В рамках исследовательского проекта «Страховой паспорт региона» такой справочник был разработан и на данный момент представлен на сайте.